Ce fut un temps où les banques étaient les seules institutions à pouvoir offrir des financements pour les particuliers et les petites entreprises. La mise en vigueur de la « Loi Financement Participatif » au mois d’octobre 2014 a mis fin à leur monopole. Depuis cette date, des plateformes de crédits en ligne ont vu le jour. Elles proposent une solution de financement plus souple et plus abordable. Il s’agit bien du financement participatif. Lendix fait partie de ces sites spécialisés. Cet article met en évidence les points forts et les points faibles de cette plateforme de Crowdfunding.
Lendix, un véritable spécialiste du Crowdfunding
Lancée sur le marché du Crowdfunding en 2014, Lendix se jouit du titre d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP). La plateforme figure sur le registre de l’ORIAS. Comme il a déjà été annoncé auparavant, c’est un spécialiste en Crowdfunding. En 2015, Lendix a collaboré avec des PME leader dans leur domaine. La société a également décroché le Challenge Fintech 2015. Il s’agit d’un concours organisé par le Boston Consulting Group à Londres et qui a réuni 500 participants.
Lendix offre aux PME et TPE une solution de financement adaptée à leurs attentes. Les demandes sont traitées rapidement. Les entreprises en quête de financement ont droit à une réponse au bout de 7 jours et le déblocage des fonds s’effectue en seulement 17 jours. Le plus grand atout de Lendix, c’est que la société n’exige aucune caution. En outre, elle offre aux dirigeants à financier le privilège de gérer leurs entreprises comme bon leur semble.
L’existence du Crowdfunding est une véritable aubaine pour les porteurs de petits projets. En effet, ces derniers ont besoin d’un bon moyen de financement. Or, les banques ont du mal à leur faire confiance. Le concept du financement participatif, c’est de demander des prêts auprès des particuliers via l’intermédiaire d’une plateforme agréée comme Lendix. Mais ces derniers peuvent aussi tirer profit de cette opération. En décidant d’octroyer à ces entrepreneurs le financement dont ils ont besoin, les particuliers membres de Lendix deviennent des investisseurs. Ils ont donc une opportunité de faire fructifier leur patrimoine.
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Lendix et les emprunteurs en quelques lignes
Lendix est un site de financement participatif qui vient en aide aux TPE et PME se trouvant en France. Ces entreprises peuvent demander un prêt d’un montant de 30.000 € au minimum. La durée de l’emprunt est de 18 à 60 mois. Contrairement aux prêteurs, les emprunteurs n’ont pas besoin d’ouvrir un compte. Ils doivent en revanche tester l’éligibilité de leurs projets.
En général, Lendix vérifie le numéro Siren de l’entreprise qui demande un financement. Ensuite, son équipe effectue une méthode sur-mesure de son dossier. Il est fort possible que la plateforme prenne contact avec le porteur de projet pour obtenir des renseignements supplémentaires.
Notons que chez Lendix, la démarche de demande de financement est gratuite. En revanche, la mise en œuvre du financement engendre des frais. En effet, Lendix prélève une commission d’un montant égal à 3% du prêt obtenu pour le montage du dossier et d’un frais égal à 1/12 % pour la gestion des flux.
Concernant les projets et les taux chez Lendix
Chez Lendix, le taux moyen oscille entre 4,5 et 9,5% sur des durées de 6 à 84 mois. À première vue, elle manque de performance comparée aux plateformes de Crowdlending. Pourtant, il y a bien d’autres atouts qui font de Lendix l’adresse sûre en matière de financement participatif. Pour commencer, il faut parler de son volume de projets. Il est particulièrement élevé. Un prêteur a un maximum de chances d’investir dans plus de 15 projets par mois auprès de cette plateforme.
Un autre atout majeur de Lendix, c’est la taille de ses projets. La plupart atteignent une valeur de plusieurs centaines de milliers d’euros. De plus, ils sont proposés par des entreprises basées en France, en Italie ou en Espagne. Et puisque la plateforme recense le plus grand nombre de prêteurs, environ 9.000 inscrits, les projets sont bouclés en un rien de temps. Cela accroît le rendement des investisseurs, car ils peuvent réinvestir le capital et les intérêts versés par mois.
Il faut souligner que chez Lendix, tous les projets proposés sont financés. Les entreprises qui ont recours à la plateforme sont donc à l’abri de toute déception. Voilà certainement ce qui explique l’augmentation en nombre des projets disponibles chez Lendix. Si un projet ne gagne pas la confiance des prêteurs, la société s’engage à s’y investir en se servant de son propre fonds. Du point de vue statistique donc, Lendix affiche plus de 286 projets financés. Le montant total des investissements s’élève à 108 818 396 €. Les fonds proviennent d’environ 9000 prêteurs. Ce bilan peut évoluer en un rien de temps.
Une plateforme agréable à manier
La simplicité de l’inscription vient aussi de la qualité de la plateforme Lendix. Ce site de financement participatif possède en effet une interface agréable. Par ailleurs, la façon dont chaque projet est présenté est remarquable. Les investisseurs ont droit à des annonces riches en clarté. Elles comportent entre autres :
- une description de l’entreprise à financer
- une description du projet
- une analyse financière moyennant d’un bilan précis
- une analyse des avantages et inconvénients du projet
En d’autres termes, vous pouvez investir en toute connaissance des causes.
Une démarche simple pour investir chez Lendix
Mais qui peut investir chez Lendix ? En fait, toute personne majeure et domiciliée fiscalement en France peut devenir un prêteur chez Lendix. Il faut seulement dispose d’une épargne d’au moins 100 € sur son compte bancaire et d’un téléphone mobile. La plateforme est aussi prête à collaborer avec des investisseurs originaires d’Allemagne, Espagne, Belgique, Italie, Royaume-Uni, Luxembourg, Suisse et Suède. L’inscription est simple et rapide. Il suffit de fournir une adresse email, un numéro de téléphone mobile, un justificatif de domicile, une copie d’une pièce d’identité ainsi qu’un RIB.
Après l’inscription, vous disposez d’un compte vérifié chez Lendix. Cela vous permet de prendre part à toutes les opérations de financement proposées. Bien entendu, il faut créditer le compte en faisant un virement par carte bleu + 3D Secure ou bien un virement bancaire. Notons que chaque investisseur peut injecter un montant oscillant entre 20 et 2.000 € dans chaque projet proposé.
Pour offrir un prêt, il suffit de sélectionner un projet et d’afficher le montant que vous voulez investir. Vous recevrez donc une simulation des intérêts. Si l’offre vous séduit, il suffit de la valider et de signer le contrat électroniquement. Chaque prêteur a le droit de faire un retrait. Toutefois, s’ils décrochent une prime suite à une opération promotionnelle, ils doivent réinvestir cette somme d’argent dans un projet.
La question qui se pose est la suivante : comment se déroule l’investissement chez Lendix ? Avant tout, il faut mentionner que la plateforme réunit deux groupes d’investisseurs. Le premier est composé par les prêteurs prêts à financer tous les projets approuvés par Lendix. Ce sont les Investisseurs Mandants. Le second est formé par des prêteurs qui ont le droit de choisir les projets à financer ou Investisseurs Libres. Ils sont formés par les particuliers.
Pour chaque projet d’un montant de plus de 30.000 €, 51% du financement sont dédiés aux Investisseurs Mandants. Le reste est réservé aux Investisseurs Libre. Dans le cas où ces derniers n’arrivent pas à réunir la somme requise, les Investisseurs Mandants se chargent de compléter le crédit.
Un reporting complet accessible à chaque prêteur
Il est tout aussi important de souligner qu’en disposant d’un compte chez Lendix, vous pouvez faire un suivi de vos investissements. En effet, il suffit de consulter votre page Portefeuille. Vous y trouverez un compte-rendu de vos activités sur le site web à savoir :
- la liste des projets que vous avez financés
- le déroulement des remboursements
- le récapitulatif des projets en cours et des retards de paiement
- le relevé de compte en détail
- les statistiques personnelles sur les prêts réalisés
- les statistiques du rendement de vos investissements
- les informations qui vous permettent de vérifier la diversification de votre portefeuille
- les documents fiscaux
Via ce portail, vous pouvez également accéder à vos informations personnelles et à tous vos contrats. Ce qui est vraiment dommage, c’est l’absence de la courbe qui vous permet de connaître les prochaines échéances de paiement. Néanmoins, on peut dire que c’est un bilan complet et clair.
Un compte rendu des statistiques des prêteurs et des projets
Ayant pour principale ambition d’agir avec transparence, Lendix publie sur sa plateforme l’évolution mensuelle du nombre de ses prêteurs. C’est un élément à suivre de près. Plus la communauté des investisseurs est importante, plus le bouclage des projets est rapide. D’un côté, c’est un moyen d’optimiser son rendement, car la durée du financement est relativement faible. Mais d’un autre côté, cela présente un énorme risque, car la chance d’investir dans un projet reste réduite.
Lendix propose également les statistiques des montants des prêts attribués aux entreprises membres. Pour rappel, le dernier bilan affiche un montant dépassant les 108 millions d’euros, ce qui fait de Lendix un véritable leader du marché du Crowdfunding.
À propos du coût de service et du remboursement
En général, les remboursements sont versés mensuellement dans les comptes des prêteurs. Ils perçoivent bien entendu une partie du capital investi et des intérêts. Mais dans certaines situations, seuls les intérêts sont versés au cours des premiers mois. Quoi qu’il en soit, le paiement est régulier.
En ce qui concerne le coût du service chez Lendix, tout est gratuit. En effet, comme la majorité des sites de financement participatif, cette plateforme ne demande pas de frais d’inscription ni de frais de gestion aux prêteurs. Pour rappel, elle obtient sa rémunération auprès des entreprises financées. Notons toutefois que la société inclut dans ses contrats des clauses de remboursement anticipés. Elle demande un frais spécial pour ce genre d’opération. Son montant est égal à 4% du capital restant dû dont les 2% seront versés dans le compte de Lendix et les 2% restant dans le compte des prêteurs concernés. Il est aussi nécessaire de préciser que Lendix offre un bonus de parrainage à ses prêteurs. Le montant de cette offre exclusive varie en fonction du montant investi.
Focus sur les garanties et les risques
Aussi simple qu’il en a l’air, le financement participatif est un moyen d’investissement comme un autre. Il peut exposer les investisseurs à divers risques. Mais en collaborant avec Lendix, ils sont pratiquement minimisés. En effet, la plateforme a pris diverses mesures pour attribuer une sécurité optimale à ses prêteurs. Pour commencer, sachez que chaque investissement réalisé sur Lendix fait l’objet d’une vérification méticuleuse. En effet, il est toujours suivi de l’envoi d’un code de validation par sms. En outre, la plateforme a créé une échelle de risques. Elle permet aux prêteurs de connaître le danger d’un tel ou tel investissement.
Avant de noter un projet, Lendix et son équipe effectuent d’abord une analyse minutieuse. Elle est basée sur le fichier bancaire de l’entreprise et ses données financières. Le but de Lendix est de vérifier la fiabilité de la société et l’efficacité de ses dirigeants. Un projet ayant décroché la note A+ ou A est donc plus fiable qu’un autre ayant obtenu la note C. Notons également que Lendix garantit le bon déroulement des transactions grâce à son partenariat avec Lemonway. C’est un établissement de paiement contrôlé par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. De plus, la plateforme a pris quelques dispositions afin de mieux faire face aux éventuels incidents de paiement.
En cas de retard par exemple, Lendix prend contact avec les prêteurs concernés afin de chercher la solution la plus appropriée. La plupart du temps, l’incident est causé par un problème technique. Du coup, le remboursement est uniquement différé de deux jours. Dans le cas contraire, l’équipe de Lendix envoie une lettre de relance à l’entreprise concernée tout en indiquant les intérêts de retard. Si cette dernière n’honore pas son engagement dans un délai de 8 jours, elle recevra une mise en demeure. L’entreprise doit alors effectuer un remboursement anticipé du capital restant, des intérêts et des frais de recouvrement. Si cette dernière tentative ne marche pas, Lendix lance une procédure judiciaire.
Que se passe-t-il en cas de faillite de Lendix ? La plateforme de financement participatif a tout prévu. Elle a intégré une clause qui met en évidence la gestion de ce genre de situation dans le contrat signé avec Lemonway. En fait, les entreprises financées doivent continuer de payer leurs échéances auprès de ce prestataire. Ce dernier se charge en revanche de verser les remboursements dans les comptes des investisseurs. En somme, les prêteurs peuvent récupérer leur argent entièrement.
Qu’en est-il de l’assurance « prêteur » ? En fait, ce genre de garantie n’existe pas chez Lendix, ce qui vraiment dommage. D’autres plateformes comme Prexem et Pretup en proposent. Cela signifie qu’en cas de défaillance totale de la société financée ou de décès de ses dirigeants, vous ne pourrez pas obtenir vos remboursements. Mais il faut rappeler que les vraies garanties pour tout investisseur dans le Crowdfunding, c’est la diversification du portefeuille. Un échec dans un projet sera vite récompensé par un succès dans un autre.
Un tour sur la fiscalité de Lendix
Comme un bon nombre de plateformes de financement de participatif, Lendix œuvre à respecter la législation concernant la fiscalité. En fait, les intérêts supportent 15,5% des prélèvements sociaux. Ils sont également assujettis à l’impôt sur le revenu. Ce sera un impôt forfaitaire de 24% à prélever à la source. Ce montant sera ensuite déduit de l’impôt sur le revenu du prêteur concerné et en cas d’excédent, un remboursement lui sera versé.
Évidemment, il est indispensable de mentionner dans votre déclaration d’impôts les intérêts perçus. Les personnes dotées d’un revenu modeste peuvent être exonérées de l’impôt sur le revenu. Toutefois, ils doivent effectuer une demande en envoyant à Lendix une attestation sur l’honneur.
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Les moyens de contact proposés par Lendix
Pour obtenir plus d’informations concernant un projet ou bien l’entreprise, les prêteurs sont invités à consulter la page FAQ prêteur ou bien dans le blog d’information. S’ils n’y trouvent pas les réponses à leurs questions, ils pourront contacter directement l’équipe de Lendix. Réactive, cette dernière est disposer à leur satisfaire. Notons qu’il est possible de communiquer avec eux via :
- email au contact@lendix.com
- le téléphone du service client : 01 82 8328 00
- chat Live ou Différé
Notons que l’interface du site de financement participatif ne dispose pas d’un onglet où les prêteurs peuvent poser des questions aux emprunteurs.
Conclusion
Lendix compte parmi les plateformes de financement participatif les plus sécurisés. En effet, elle investit en même temps que ses prêteurs. En outre, elle veille aux intérêts de ces derniers. Son taux moyen est plutôt bas. Mais le site de financement participatif fait le bonheur de ses investisseurs avec l’importance du nombre de ses projets. Par ailleurs, le montant des prêts est souvent élevé. Il avoisine les 380.000 €. Il y a de quoi permettre aux investisseurs de trouver un projet adapté à ses attentes.
